78家平台存管双模式并存 中国互金协会发网贷存管规范标准剑指“存而不管”(附全文)

『截至2017年12月4日，共有663家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，其中有78家平台采用的是第三方支付系统与银行存管系统并存模式。』

文/王雪茹

据网贷之家数据统计，截至2017年12月4日，共有663家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，其中有78家平台采用的是第三方支付系统与银行存管系统并存模式（不包括虽是双系统并存，但老平台已不发新标，仅供进行原有交易明细查询及提现申请的平台），占总完成直接存管对接平台数的11.76%。根据银监会以及中国互金协会的存管系统要求，这些平台未来可能需要尽快整改，实现全银行存管模式。

此外，在完成银行直接存管系统对接并上线的663家平台中，这些平台主要分布在44家银行中，其中广东华兴银行、江西银行、海口联合农商银行、上海银行、恒丰银行对接P2P平台的数量分别是85家、81家、55家、49家和46家，这五家银行完成上线的平台总数占全国上线总数的47.66%。

据了解，此次下发的业务规范和系统规范共分为5部分，其中业务规范部分明确了参与网络借贷资金存管业务活动主体的权利义务，同时规定了存管人、业务管理、和业务运营等要求。而系统规范则提出了网络借贷资金存管的基本原则，规定了网络借贷资金存管系统的账户管理、资金管理、信息管理等功能要求以及安全性、业务连续性等非功能性要求。

值得注意的是，业务规范中指出，存管银行应为委托人开立网贷资金存管汇总账户和自有资金账户。存管人应在自有网站页面为客户开立子账户，这意味着此前很多网贷平台在其页面完成存管账户开设行为皆不合规，子账户的开设必须跳转至银行页面。

同时，业务规范要求，存管人应当在总账户下分别为每个出借人、借款人、担保人开立子账户，这就宣告了此前很多平台采用的大账户模式必须做出调整。而在系统对接时间上，则要求网贷平台应制定存量业务迁移计划，应在不超过3个月的时间内将历史待还标的及信息迁移至网贷存管系统内。

除了业务规范，系统规范中还明确提出，网贷存管系统应具备标的监控功能，监控内容之一就是标的限额。根据标的限额管理要求，存管人应至少采取单笔监控方式对标的限额实施监控，同时可以增加累计监控、定期监控等方式。

在单笔监控方面，存管人可对同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台的标的金额进行实时监控。借款人为自然人的，单个标的借款金额不超过20万元。借款人为法人或其他组织的，单个标的借款金额不超过100万元。

在累计监控方面，存管人可对同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额进行实时监控。在定期监控方面，存管人可对同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额进行定期事后监控。

P2P评论注意到，今年2月份银监会下发《关于网络借贷资金存管业务指引的通知》就特别强调，银行作为存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。

今年9月份，中国互联网金融协会下发《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》(征求意见稿)，提出了个体网络借贷资金存管的基本原则，规定了资金存管系统的账户、资金、交易等功能性要求以及安全性、可靠性、性能等非功能性要求。

以下为通知全文：