保险界的双十一, 保险开门红是否值得你剁手买买买?

对于剁手党们来说，昨天的“双十一”再次上演了“秒杀”“抢购”的年度大戏，今天凌晨，天猫公布成绩单，双十一全天交易额达1682亿元，再次刷新了记录。

其实，在保险界也有一个“双十一”，就是每年从11月份开始的保险开门红，这是保险公司的重头戏，作为消费者，游际于琳琅满目的同类保险中，难免会伸出双手，有种买买买的冲动。

什么是保险开门红？

“开门红”是很多保险公司从国庆节后开始到春节前的一种“特别”的销售模式：

1、是为了推广品牌，提高市场占有率。

2、是保险公司盈利一年为了答谢回馈客户的收益高、利益大的一款产品，更是为了明年有个好的开头。

从近几年的开门红产品来看，主要以理财险为主，其中分红型年金保险+万能账户是主力。

保险公司为什么要搞“开门红”？

年底了，不少理财和存款都到期，钱会回到老百姓手里，各家公司都会在这个时间点以“限时、限额”的方式发售，针对国人爱存钱的特点，开发出这种极具诱惑力和竞争力的“保险理财产品”，来吸引新客户，回馈老客户。

还能通过开门红产品来提升规模保费，此类产品已经逐渐成为各家公司完成全年任务额的不二利器。为了讨个好彩头，保险公司也会皆尽所能宣传开门红产品，套路层出不穷。

开门红的时候，为了冲刺业绩，各种客户答谢会、新品发布会、专家讲座、理财沙龙等产品说明会、VIP客户专场活动一场接着一场，开门红专属产品也被打上了“限时开放、限量认购”的标签。

134号文对今年的开门红有啥影响？

2018年的开门红受134文件的冲击，一改2017主打年金保险产品和“生存金快速返还”，双万能账户，保底利率为3.5%的的特点。由于监管的要求，万能险不能以附加险的形式出现，而“年金+万能”双主险模式将成为新的产品组合模式。

根据10月1日正式实施的保监会《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(以下简称“134号文”)，明确保险姓“保”，两全、年金首次生存金给付应在保单生效满5年之后，且每次给付比例不能超过已付保费的20%。万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。

不少保险公司个险的“年金附加万能”已演变为“年金+万能”双主险。之前万能账户有两种形式，主险和附加险都有，但是以附加险为主，产品形态上主险和附加险没有什么区别。但是从公司内部技术操作上，附加险更容易实现，所以多数公司产品都是以附加险形式存在。

受134文件规定的影响，市面上短期理财产品、利息收益相对较高的保险，现在基本没了。

不得不说的是，134号文施行后，保险公司将会变得更加规范，“严核保，宽理赔”，对消费者来说是有好处的。可如果你是要投保理财类产品，要根据自身的经济条件合理配置，理性对待量力而行。

开门红这类产品到底值得买吗？

1、侧重理财，资产传承的可以考虑。

年金开门产品从本质上看，是一种理财工具，侧重资金安全，资产传承。常见的作用是教育储蓄、养老规划和理财规划等，投保这一类保险，可作为家庭理财规划的一部分。

曾经短期理财产品被保监会禁止，此次因为134号保监文件，限制理财保险的返还期，三年期产品从出江湖，两年交三次，快速完成资产配置。

同样的保险产品在这个时间段买的优惠幅度会大一些，保险公司为了冲业绩，往往在这个时间段，开门红的理财产品里会做更多的让利，相比平时来说是比较划算的。

要提醒的是，这一类产品投资期限长回报慢，且对于保费有要求，必须具有长期持续的缴费能力，特别是高额保费投入。若中途退保，保费损失大。

2、不太看重收益，看重安全性的可以考虑。

保险的好处就在于绝对安全，不会亏本，所以适合需要绝对安全的资金，比如教育金、养老金等。而且这样的产品现金价值高，保单贷款的功能提供了一定的流动性。

3、有财产传承需求的而且无法购买高保障寿险的人。

年金保险没有风险保障，没有高保额下身体条件的限制，投保的保费多少也不受年收入的规则限制。所以已经不能购买终身寿险的客户，可以选择这样的保险来完成财产传承的功能。